Memohon kad kredit adalah langkah penting dalam mengurus kewangan anda, sama ada untuk membina kredit, mendapatkan ganjaran, atau sekadar memudahkan pembelian. Namun, menerima surat penolakan boleh mengecewakan. Jika permohonan kad kredit anda ditolak, anda mungkin tertanya-tanya: Kenapa permohonan kad kredit saya ditolak? Memahami sebab-sebab penolakan adalah penting untuk meningkatkan peluang anda di masa depan. Dalam artikel ini, kami akan meneroka sebab-sebab umum untuk penolakan kad kredit di Malaysia dan menyediakan penyelesaian yang boleh dilaksanakan untuk meningkatkan peluang kelulusan anda.
Sebab Umum Penolakan Permohonan Kad Kredit
Pendapatan atau Sejarah Pekerjaan Tidak Mencukupi
Salah satu sebab paling umum mengapa permohonan kad kredit anda ditolak adalah pendapatan yang tidak mencukupi atau kurangnya kestabilan pekerjaan. Penerbit kad kredit ingin memastikan bahawa anda mempunyai pendapatan tetap untuk membayar kredit yang anda gunakan.
Contoh: Jika anda memohon kad kredit dengan had perbelanjaan yang tinggi, tetapi pendapatan tahunan yang dinyatakan lebih rendah daripada keperluan minimum kad, bank mungkin akan menolak permohonan anda. Bank biasanya memerlukan pendapatan minimum RM24,000 setahun untuk pemohon kali pertama. Jika pendapatan anda di bawah ambang ini, anda mungkin menghadapi kesukaran untuk mendapatkan kelulusan.
Selain itu, sejarah pekerjaan anda juga penting. Syarikat kad kredit lebih mengutamakan pemohon yang telah bekerja untuk tempoh tertentu, biasanya sekurang-kurangnya setahun, untuk menunjukkan kestabilan kewangan. Jika anda baru sahaja memulakan pekerjaan baru atau bekerja secara kontrak, bank mungkin menganggap anda berisiko tinggi.
Peratusan Hutang-Kepada-Pendapatan yang Tinggi
Peratusan Hutang-Kepada-Pendapatan (DTI) adalah faktor penting dalam proses kelulusan. DTI adalah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang. Bank menggunakan nisbah ini untuk menilai berapa banyak pendapatan anda yang sudah komited untuk obligasi yang ada dan sama ada anda mampu menguruskan kredit tambahan.
Di Malaysia, DTI yang ideal untuk permohonan kad kredit yang lancar adalah di bawah 70% untuk pemohon yang memperoleh RM3,000 atau lebih sebulan. Jika DTI anda terlalu tinggi, ia memberi isyarat kepada bank bahawa anda mungkin tidak dapat membayar hutang tambahan, itulah sebabnya permohonan kad kredit anda boleh ditolak.
Contoh: Jika anda sudah mempunyai beberapa pinjaman, termasuk pinjaman rumah dan pinjaman kereta, dan obligasi hutang bulanan anda mengambil bahagian yang besar daripada pendapatan, anda mungkin ditolak untuk kad kredit baru disebabkan oleh DTI yang tinggi.
Sejarah Kredit yang Buruk atau Rekod CTOS/CCRIS
Sejarah kredit anda memainkan peranan utama sama ada permohonan kad kredit anda diterima atau tidak. Bank memeriksa laporan kredit anda melalui sistem seperti CTOS (Sistem Perdagangan Dalam Talian Terpusat) dan CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) di Malaysia. Jika laporan kredit anda menunjukkan pembayaran lewat, kegagalan, atau tanda negatif lain, ia boleh menyebabkan penolakan.
Contoh: Katakan anda telah terlepas beberapa pembayaran pinjaman pada masa lalu, atau gagal membayar pinjaman peribadi. Masalah negatif ini akan muncul dalam laporan CTOS atau CCRIS anda dan boleh menghalang anda daripada diluluskan untuk kad kredit.
Permohonan Tidak Lengkap atau Salah
Kadang-kadang, permohonan kad kredit ditolak kerana kesilapan mudah seperti maklumat yang hilang, memberi butiran peribadi yang salah, atau tidak melampirkan dokumen yang diperlukan. Memastikan permohonan anda lengkap dan tepat adalah penting.
Contoh: Jika anda mengemukakan permohonan secara dalam talian dan terlupa melampirkan penyata pendapatan terkini atau kad pengenalan (IC) anda, bank mungkin akan menolak permohonan anda sehingga anda membetulkan kesilapan tersebut.
Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Permohonan Anda
Skor kredit anda adalah representasi nombor terhadap kebolehpercayaan kredit anda dan berkait rapat dengan rekod CTOS/CCRIS anda. Ia mencerminkan tingkah laku kewangan anda, termasuk seberapa tepat anda membayar hutang. Bank menggunakan skor ini untuk menentukan sama ada anda seorang peminjam yang bertanggungjawab atau tidak.
Skor kredit yang lebih tinggi biasanya meningkatkan peluang anda untuk diluluskan, manakala skor yang lebih rendah boleh menyebabkan penolakan. Jika skor anda di bawah 650, ia boleh memberi isyarat kepada pemberi pinjaman bahawa anda adalah peminjam yang berisiko tinggi.
Petua: Semak skor kredit dan laporan anda secara berkala untuk memastikan tiada kesilapan atau maklumat negatif yang sudah lapuk yang boleh mempengaruhi peluang anda untuk diluluskan.
Penyelesaian untuk Meningkatkan Peluang Kelulusan Anda
Jika permohonan kad kredit anda ditolak, jangan berputus asa. Berikut adalah beberapa langkah praktikal yang boleh anda ambil untuk meningkatkan peluang kelulusan anda di masa depan:
Semak dan Tingkatkan Skor Kredit Anda
Sebelum memohon kad kredit sekali lagi, pastikan untuk menyemak laporan kredit anda dari CTOS dan CCRIS. Jika terdapat sebarang kesilapan atau maklumat lapuk, pertikaikan dengan pihak berkuasa yang berkenaan untuk membetulkan rekod anda.
Untuk meningkatkan skor kredit anda:
- Bayar hutang yang tertunggak: Pastikan bahawa sebarang bil tertunggak diselesaikan dengan segera.
- Elakkan pembayaran lewat: Membayar bil anda tepat pada masanya akan membantu meningkatkan kebolehpercayaan kredit anda.
- Kurangkan baki kad kredit: Jika anda sudah mempunyai kad kredit sedia ada, cuba untuk mengurangkan baki kepada kurang daripada 30% daripada kredit yang tersedia.
Kurangkan Hutang Sedia Ada dan Urus Kewangan Anda
Peratusan hutang-kepada-pendapatan yang tinggi boleh menjejaskan peluang kelulusan kad kredit anda. Untuk meningkatkan profil kewangan anda:
- Bayar pinjaman sedia ada: Jika anda mempunyai beberapa hutang, tumpukan untuk membayarnya sebelum memohon kad baru.
- Pertimbangkan pinjaman penyatuan hutang: Jika anda berdepan dengan banyak pinjaman, pertimbangkan untuk menyatukannya ke dalam satu pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah, menjadikannya lebih mudah untuk menguruskan dan membayar hutang.
Jika anda mencari penyelesaian pantas untuk menguruskan hutang anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman tunai segera untuk membantu mengurangkan obligasi yang tertunggak. Walau bagaimanapun, gunakan pilihan ini dengan bijak untuk mengelakkan menambah lebih banyak hutang kepada beban kewangan anda.
Tunggu Sebelum Memohon Semula
Jika permohonan kad kredit anda telah ditolak, adalah penting untuk menunggu sebelum memohon lagi. Memohon terlalu awal boleh menjadikan keadaan kewangan anda kelihatan tidak stabil dan memberi kesan negatif kepada skor kredit anda. Tunggu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan sebelum memohon semula, memberikan anda masa untuk meningkatkan skor kredit anda, mengurangkan hutang, dan mengukuhkan kedudukan kewangan anda.
Contoh: Selepas penolakan, ambil masa untuk meningkatkan skor kredit anda, menyelesaikan beberapa hutang, dan menstabilkan pendapatan anda. Kemudian, mohon semula dengan permohonan yang lebih kuat.
Bila Perlu Memohon Semula Kad Kredit di Malaysia
Jika permohonan anda telah ditolak, anda mungkin tertanya-tanya bila masa yang sesuai untuk mencuba lagi. Walaupun kecewa ditolak, kunci kejayaannya adalah untuk menunggu sehingga keadaan kewangan anda bertambah baik. Masa yang sesuai untuk memohon semula adalah setelah anda bekerja pada perkara berikut:
- Skor kredit yang meningkat: Selepas membayar hutang dan meningkatkan laporan kredit anda, peluang kelulusan anda akan meningkat.
- Mengurangkan hutang: DTI anda perlu berada di bawah 70% (atau 60% untuk pendapatan yang lebih rendah) untuk meningkatkan peluang kelulusan.
- Pendapatan yang stabil: Pastikan bahawa anda telah bekerja untuk tempoh yang munasabah, biasanya sekurang-kurangnya enam bulan, untuk menunjukkan kestabilan.
Jika anda masih memerlukan akses kepada wang sementara itu, pertimbangkan untuk memohon pinjaman tunai segera untuk memenuhi sebarang keperluan kewangan yang mendesak. Ini adalah alternatif yang sah sementara anda bekerja untuk meningkatkan kebolehpercayaan kredit anda.
Keperluan Permohonan Kad Kredit
|
Keperluan |
Kriteria Minimum |
Petua Peningkatan |
|
Pendapatan |
RM24,000 setahun untuk pemohon kali pertama |
Bayar hutang sedia ada dan mohon selepas menstabilkan pendapatan |
|
Sejarah Pekerjaan |
Sekurang-kurangnya 1 tahun dalam pekerjaan yang stabil |
Teruskan bekerja untuk tempoh yang lebih lama sebelum memohon semula |
|
Skor Kredit |
Di atas 650 |
Bayar bil tepat pada masanya, kurangkan baki kad kredit, dan pantau CCRIS |
|
Peratusan Hutang-Kepada-Pendapatan |
Kurang daripada 70% (untuk pendapatan RM3k+) |
Bayar pinjaman dan kurangkan hutang keseluruhan |
|
Kesempurnaan Permohonan |
Semua medan diisi dengan betul, dokumen dilampirkan |
Semak butiran dan dokumen yang diperlukan sebelum penghantaran |
Kesimpulan
Memahami sebab-sebab di sebalik penolakan permohonan kad kredit adalah langkah pertama dalam meningkatkan peluang kelulusan anda di masa depan. Dari menangani skor kredit anda hingga mengurangkan hutang dan memastikan permohonan anda lengkap, langkah-langkah ini akan membantu anda menuju kejayaan. Ingat, kesabaran adalah kunci. Jika anda tidak diluluskan pada kali pertama, jangan berputus asa! Luangkan masa untuk meningkatkan kesihatan kewangan anda dan mohon semula apabila anda berada dalam kedudukan yang lebih kukuh.
Jika anda memerlukan akses cepat kepada dana sementara memperbaiki keadaan kewangan anda, pertimbangkan untuk memohon pinjaman tunai segera. Dengan mengikuti langkah-langkah di atas dan bertindak proaktif dalam mengurus kewangan anda, anda boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kad kredit yang diingini.
Soalan Lazim
Bagaimana saya boleh meningkatkan peluang untuk mendapatkan kelulusan kad kredit?
Untuk meningkatkan peluang anda, pastikan anda memenuhi kriteria kelayakan, seperti pendapatan dan status pekerjaan. Selain itu, semak dan tingkatkan skor kredit anda, kurangkan hutang sedia ada, dan serahkan permohonan yang lengkap dan tepat.
Apa pendapatan minimum yang diperlukan untuk memohon kad kredit di Malaysia?
Untuk pemohon kali pertama, pendapatan minimum yang diperlukan adalah RM24,000 setahun. Ini boleh berbeza bergantung kepada jenis kad yang anda mohon.
Bolehkah saya memohon kad kredit jika saya mempunyai banyak pinjaman sedia ada?
Ya, tetapi mempunyai terlalu banyak pinjaman sedia ada boleh mempengaruhi nisbah Hutang-Kepada-Pendapatan (DTI) anda. Adalah penting untuk memastikan DTI anda di bawah 70% untuk proses kelulusan yang lebih lancar.
Dokumen apa yang diperlukan untuk memohon kad kredit?
Anda biasanya perlu menyediakan kad pengenalan (IC) anda, bukti pendapatan (contohnya, slip gaji atau penyata bank), dan, dalam beberapa kes, penyata KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja) anda.