Memohon kad kredit boleh menjadi satu langkah penting dalam pengurusan kewangan — sama ada untuk membina skor kredit, menikmati ganjaran, atau sekadar meningkatkan kemudahan ketika membuat pembelian. Namun, menerima surat penolakan boleh menjadi sesuatu yang mengecewakan. Jika anda tertanya-tanya, “Mengapa permohonan kad kredit saya ditolak?”, memahami sebab-sebab penolakan tersebut amat penting untuk meningkatkan peluang anda pada masa akan datang. Dalam artikel ini, kami akan melihat beberapa sebab lazim permohonan kad kredit ditolak di Malaysia serta cara untuk meningkatkan peluang anda pada cubaan seterusnya.
Sebab-Sebab Lazim Permohonan Kad Kredit Ditolak
Pendapatan atau Sejarah Pekerjaan Tidak Mencukupi
Salah satu sebab paling biasa permohonan kad kredit ditolak ialah pendapatan yang tidak mencukupi atau pekerjaan yang tidak stabil. Syarikat kad kredit mahu kepastian bahawa anda mempunyai pendapatan yang stabil untuk membayar semula sebarang kredit yang anda gunakan.
Contoh: Anda memohon kad kredit yang mempunyai syarat pendapatan lebih tinggi daripada pendapatan tahunan anda. Seorang rakan saya ingin memohon kad kredit tertentu, tetapi pendapatan tahunannya lebih rendah daripada syarat minimum tahunan RM24,000 yang ditetapkan. Jika gajinya lebih rendah daripada yang dijangkakan oleh bank, permohonannya biasanya tidak akan dipertimbangkan untuk kelulusan.
Sejarah pekerjaan anda juga penting. Syarikat kad kredit suka melihat tempoh pekerjaan yang panjang dengan majikan yang sama — sebaik-baiknya lebih daripada setahun — sebagai tanda kestabilan. Jika anda baru memulakan kerja baharu atau bekerja secara kontrak atau jangka pendek, bank mungkin menganggap anda sebagai pemohon berisiko.
Nisbah Hutang kepada Pendapatan yang Tinggi
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) ialah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang. Angka ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman berapa banyak pendapatan anda telah diperuntukkan kepada komitmen sedia ada dan memberi gambaran tentang kemampuan anda untuk mengambil kredit tambahan.
Di Malaysia, DTI yang ideal untuk meningkatkan peluang permohonan kad kredit diluluskan ialah di bawah 70% bagi mereka yang berpendapatan RM3,000 sebulan ke atas. Jika DTI anda terlalu tinggi, ia memberi petunjuk kepada bank bahawa anda mungkin tidak mempunyai lebihan tunai yang mencukupi untuk membayar hutang tambahan, dan inilah sebab mengapa permohonan kad kredit anda boleh ditolak.
Contoh: Jika anda mempunyai beberapa pinjaman seperti pinjaman rumah dan pinjaman kereta, dan komitmen hutang bulanan anda mengambil sebahagian besar daripada pendapatan anda, anda mungkin ditolak untuk kad kredit baharu jika DTI anda terlalu tinggi.
Sejarah Kredit Lemah atau Rekod CTOS/CCRIS
Sejarah kredit anda sangat penting dalam keputusan pengeluar kad untuk meluluskan atau menolak permohonan anda. Bank akan menilai laporan kredit anda melalui CTOS (Centralized Trading Online System) dan CCRIS (Central Credit Reference Information System) di Malaysia. Bayaran lewat, kegagalan membayar hutang dan rekod negatif lain boleh menyebabkan permohonan anda ditolak.
Contoh: Anda mungkin pernah terlepas beberapa bayaran pinjaman, atau bahkan gagal membayar pinjaman peribadi. Rekod negatif tersebut akan muncul dalam laporan CTOS atau CCRIS anda, dan boleh menyebabkan permohonan kad kredit anda ditolak.
Permohonan Tidak Lengkap atau Tidak Tepat
Kadangkala, kesilapan yang paling mudah – seperti tidak mengisi maklumat tertentu, tersalah faham syarat bank dan menyatakan anda seorang profesional sedangkan anda sebenarnya pekerja kontrak, atau terlupa melampirkan dokumen yang diperlukan – boleh menyebabkan permohonan ditolak. Pastikan permohonan anda lengkap. Contohnya, anda memohon kad secara dalam talian tetapi terlupa melampirkan penyata pendapatan terkini atau IC anda. Jika sistem bank mengesan perkara ini semasa proses penilaian, permohonan anda boleh terus ditolak sehingga anda melengkapinya semula.
Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Permohonan Anda
Skor kredit anda ialah gambaran berangka tentang tahap risiko anda, berdasarkan rekod anda dalam CTOS/CCRIS dan sistem lain yang serupa. Jika anda seorang yang sentiasa membayar hutang tepat pada masanya, anda dianggap berisiko rendah dan berpeluang menikmati manfaat yang diberikan kepada individu yang mengurus kewangan dengan baik.
Skor kredit yang lebih tinggi akan meningkatkan peluang anda untuk diluluskan, manakala skor yang rendah boleh menyebabkan permohonan ditolak. Jika skor kredit anda 650 atau ke bawah, pemberi pinjaman mungkin melihat anda sebagai peminjam yang lebih berisiko. Tip: Semak skor kredit dan laporan anda secara berkala supaya anda boleh mengesan dan membetulkan sebarang kesilapan atau maklumat lapuk yang negatif sebelum pemberi pinjaman menilainya dan membuat keputusan tentang kelayakan kredit anda.
Penyelesaian untuk Meningkatkan Peluang Kelulusan Anda
Jangan putus asa jika permohonan anda ditolak, kerana masih ada cara untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan kelulusan kad kredit pada masa akan datang. Caranya adalah dengan menyemak dan membetulkan skor kredit anda. Sebelum memohon kad kredit yang lain, pertimbangkan untuk menyemak laporan CTOS dan CCRIS anda. Jika terdapat kesalahan atau rekod lama yang tidak tepat, betulkan perkara tersebut dengan membuat pertikaian kepada agensi yang berkenaan.
Tip untuk meningkatkan skor kredit:
- Bayar bil tertunggak: Semua bil yang masih belum dijelaskan perlu dibayar.
- Bayar semua bil tepat pada masanya secara konsisten: Semakin bertanggungjawab anda, semakin baik penilaian kredit anda.
- Kurangkan baki kad kredit sedia ada: Jika anda mempunyai kad kredit, cuba pastikan baki penggunaan berada di bawah 30% daripada had kredit yang tersedia.
Kurangkan Hutang Sedia Ada dan Buat Penyesuaian Kewangan
Salah satu sebab anda mungkin ditolak berulang kali untuk kad kredit ialah nisbah hutang kepada pendapatan anda terlalu tinggi.
- Langsaikan hutang: Jika anda sudah mempunyai beberapa pinjaman, cuba selesaikannya terlebih dahulu sebelum memohon kad baharu.
- Pertimbangkan pinjaman penyatuan hutang: Jika anda sedang bergelut dengan lebih daripada satu pinjaman, cuba gabungkan semuanya ke dalam satu pinjaman yang idealnya mempunyai kadar faedah lebih rendah. Ini akan memudahkan proses pembayaran hutang anda.
Jika anda sedang mencari cara pantas untuk mengawal hutang anda, anda mungkin mempertimbangkan pinjaman tunai segera untuk melangsaikan hutang anda. Namun, pastikan anda menggunakannya dengan bijak supaya tidak menambah beban kewangan anda.
Tunggu Sebelum Memohon Semula
Jika permohonan kad kredit anda telah ditolak, anda sebaiknya menunggu sebelum memohon semula. Mencuba semula terlalu awal boleh membuatkan anda dilihat sebagai peminjam yang tidak stabil, dan ini boleh menjejaskan lagi skor kredit anda. Sebaliknya, tunggu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan untuk memberi ruang kepada diri anda memperbaiki skor kredit, mengurangkan hutang dan menyusun semula kewangan anda.
Contoh: Kadangkala permohonan yang ditolak boleh menjadi sesuatu yang baik dalam jangka panjang. Perbaiki laporan kredit anda, kurangkan hutang, dan sediakan beberapa slip gaji sebelum memohon semula.
Jika permohonan anda ditolak, anda mungkin tertanya-tanya bilakah masa yang sesuai untuk mencuba semula. Penolakan memang mengecewakan, tetapi perkara paling penting ialah memastikan keadaan kewangan anda menjadi jauh lebih baik terlebih dahulu. Secara umumnya, anda boleh mempertimbangkan untuk memohon semula jika anda telah memperbaiki beberapa perkara berikut:
- Skor kredit yang lebih baik: Peluang anda untuk diluluskan akan meningkat selepas anda melangsaikan hutang dan membetulkan laporan kredit anda.
- Kurang hutang: Jika DTI anda di bawah 70% (atau 60% bagi mereka yang berpendapatan lebih rendah), peluang untuk diluluskan akan bertambah baik.
- Pendapatan yang lebih stabil: Pastikan anda telah bekerja untuk tempoh yang munasabah, sekurang-kurangnya enam bulan, untuk menunjukkan kestabilan.
Sementara anda menunggu masa yang sesuai untuk mendapatkan kelulusan, anda juga boleh mempertimbangkan untuk memohon pinjaman tunai segera supaya anda mempunyai tunai yang mencukupi untuk memenuhi keperluan anda.
Keperluan Permohonan Kad Kredit
|
Keperluan |
Kriteria Minimum |
Tip Penambahbaikan |
|
Pendapatan |
RM24,000 setahun bagi pemohon kali pertama |
Langsaikan hutang sedia ada dan mohon selepas pendapatan anda stabil |
|
Sejarah Pekerjaan |
Sekurang-kurangnya 1 tahun dalam pekerjaan yang stabil |
Kekal bekerja lebih lama sebelum memohon semula |
|
Skor Kredit |
Melebihi 650 |
Bayar bil tepat pada masanya, kurangkan baki kad kredit, dan pantau CCRIS |
|
Nisbah Hutang kepada Pendapatan |
Kurang daripada 70% (bagi pendapatan RM3k ke atas) |
Kurangkan pinjaman dan jumlah hutang keseluruhan |
|
Kelengkapan Permohonan |
Semua ruang diisi dengan betul, dokumen dilampirkan |
Semak semula butiran dan dokumen yang diperlukan sebelum menghantar |
Kesimpulan
Mengetahui mengapa permohonan kad kredit anda ditolak hanyalah langkah pertama untuk meningkatkan peluang kelulusan pada masa hadapan. Sama ada anda perlu memperbaiki skor kredit yang rendah, mengurangkan hutang, atau sekadar memastikan permohonan anda diisi dengan betul, panduan ini boleh membantu anda ke arah yang betul. Dan ingat, kesabaran sangat penting. Jika anda tidak diluluskan pada cubaan pertama, jangan kecewa. Ambil masa untuk memperbaiki profil kewangan anda dan mohon semula apabila keadaan anda lebih kukuh.
Jika anda memerlukan wang dengan segera dan ingin memperbaiki keadaan kewangan anda, maka pinjaman tunai segera mungkin sesuai untuk anda. Jika anda mengambil langkah-langkah di atas dan benar-benar berusaha memperbaiki kewangan anda sebelum dan selepas permohonan, anda mungkin akan berjaya mendapatkan kad kredit yang anda inginkan dalam masa terdekat.
Soalan Lazim
Bagaimanakah saya boleh meningkatkan peluang permohonan kad kredit saya diluluskan?
Untuk meningkatkan peluang kelulusan kad kredit, anda perlu memenuhi syarat kelayakan seperti pendapatan dan status pekerjaan. Anda juga perlu memastikan rekod anda dalam keadaan baik — contohnya skor kredit anda. Cuba kurangkan hutang anda dan pastikan permohonan yang dihantar adalah tepat serta lengkap.
Berapakah pendapatan minimum untuk memohon kad kredit di Malaysia?
Secara amnya, jika anda pemohon kali pertama, anda perlu mempunyai pendapatan minimum RM24,000 setahun. Sudah tentu, jumlah ini boleh berubah bergantung pada kad yang anda mohon.
Bolehkah saya memohon kad jika saya mempunyai banyak pinjaman?
Boleh. Namun, anda perlu mengambil kira bagaimana perkara ini mempengaruhi DTI anda. Untuk peluang yang lebih baik, pastikan DTI anda berada di bawah 70%.
Apakah dokumen yang saya perlukan apabila memohon kad kredit?
Secara umumnya, anda memerlukan IC, bukti pendapatan anda (contohnya slip gaji atau penyata bank), dan dalam sesetengah kes, penyata KWSP anda.