Akta Kredit Pengguna 2025 Malaysia

Akta Kredit Pengguna 2025 (CCA 2025), atau dikenali sebagai Akta 873, telah diwartakan pada 31 Disember 2025 dan mula berkuat kuasa pada 1 Mac 2026. Akta ini merupakan reformasi terbesar dalam sejarah industri kredit bukan bank Malaysia — mewujudkan rangka kerja tunggal yang komprehensif bagi sektor yang sebelum ini beroperasi dengan pengawasan terhad atau langsung tiada. Ccob

Sebelum CCA 2025, industri kredit pengguna Malaysia tertakluk kepada pelbagai undang-undang yang berbeza — Akta Peminjaman Wang 1951, Akta Pajak Gadai 1972, Akta Sewa Beli 1967 — masing-masing dengan standard dan pengawal selia yang berbeza. Platform BNPL dan syarikat pajak sewaan pula beroperasi tanpa sebarang pengawasan khusus. CCA 2025 mengakhiri fragmentasi ini.

Akta ini bertujuan mengawal selia kelakuan industri kredit pengguna di Malaysia secara lebih komprehensif, bersepadu dan berkesan melalui penyediaan rangka kerja pengawalseliaan yang menyeluruh dan konsisten, pembangunan Piawaian Kebenaran dan Piawaian Kelakuan, serta pembangunan sistem pemantauan dan penguatkuasaan yang berintegrasi.

Tarikh-Tarikh Penting: Dari Gazet Hingga Penguatkuasaan Penuh

Memahami jadual pelaksanaan CCA 2025 adalah penting bagi pengguna dan pihak industri. Berikut adalah tarikh-tarikh utama:

CCA 2025 telah diwartakan pada 31 Disember 2025 dan mula berkuat kuasa pada 1 Mac 2026, kecuali Bahagian V (Pelesenan pembekal perniagaan kredit dan pembekal perkhidmatan perniagaan kredit) yang akan berkuat kuasa pada 1 Jun 2026. Zico Insource

Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP): Badan Regulasi Baharu

Selaras dengan penguatkuasaan CCA, yang bertujuan memperkukuh perlindungan pengguna kredit di Malaysia, Kerajaan telah menubuhkan Suruhanjaya Kredit Pengguna (Consumer Credit Commission, SKP). Ccob

SKP telah memulakan operasi dan pada masa ini menumpukan kepada pengeluaran piawaian yang diperlukan untuk kebenaran dan peraturan kelakuan. RinggitPlus

SKP menjalankan fungsi-fungsi berikut:

• Mengeluarkan lesen kepada pembekal kredit dan mendaftar pembekal perkhidmatan kredit
• Menetapkan dan menguatkuasakan Piawaian Kelakuan industri
• Menyiasat aduan dan mengambil tindakan terhadap pengendali tanpa lesen
• Menyelenggara Daftar Awam pembekal kredit yang berlesen
• Mempromosikan pendidikan kewangan dan budaya kredit yang bertanggungjawab

Komisyen ini akan berperanan sebagai autoriti utama yang bertanggungjawab mengawal selia aktiviti kredit pengguna di Malaysia, termasuk menyelia pembekal kredit, mengeluarkan lesen dan memastikan syarikat-syarikat mematuhi undang-undang. Richardweechambers

Sebelum CCA 2025, pengguna boleh menyemak status lesen peminjam wang melalui aplikasi ikreditkom. Kini, SKP diwajibkan oleh undang-undang untuk menyelenggara dan menerbitkan senarai semua pembekal kredit berlesen dan pembekal perkhidmatan kredit berdaftar di bawah kawalannya, memudahkan pengguna mengenal pasti pengendali yang sah dan dikawal selia.

Skop Akta: Siapa yang Dilindungi dan Apa yang Dikawal?

CCA 2025 mentakrifkan "pengguna kredit" sebagai individu atau perniagaan kecil yang mendapatkan kredit terutamanya untuk tujuan peribadi atau domestik, atau perusahaan dengan kredit tidak melebihi RM500,000.

Sektor yang kini dikawal oleh CCA 2025:

Pembekal perniagaan kredit (memerlukan lesen):

• Skim Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), termasuk varian Islam
• Syarikat pajakan (leasing) bukan bank
• Syarikat anjakan hutang (factoring) bukan bank
• Peminjam wang berlesen
• Kedai pajak gadai
• Sewa beli bukan bank
• Jualan kredit

Pembekal perkhidmatan kredit (memerlukan pendaftaran):

• Agensi pengutipan hutang
• Syarikat pemerolehan pinjaman terjejas (pembeli hutang lapuk)
• Agensi kaunseling dan pengurusan hutang

Perlindungan Pengguna di Bawah CCA 2025

CCA 2025 memperkenalkan beberapa perlindungan konkrit yang menangani masalah biasa yang dihadapi pengguna Malaysia:

Penilaian Kemampuan Wajib

Seksyen 85 Akta ini membolehkan peraturan yang menghendaki penilaian keterjangkauan kredit yang ditawarkan kepada pengguna sebelum kredit diberikan. Pembekal kredit mesti memastikan peminjam mempunyai kapasiti kewangan untuk membayar balik hutang mereka sepenuhnya tanpa mengalami kesulitan kewangan yang tidak wajar sepanjang tempoh kemudahan kredit. Conventus Law

Ketelusan Kadar Faedah

Pembekal kredit diwajibkan mendedahkan Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate / EIR) — kadar sebenar kos pinjaman yang mengambil kira kesan pengkompaunan. Ini memudahkan perbandingan antara tawaran berbeza kerana pengguna melihat kadar sebenar, bukan kadar nominal semata-mata.

Iklan yang Jujur

Bahan promosi tidak boleh menggambarkan produk sebagai "percuma" atau "tanpa kos" jika syarat-syarat terpakai atau yuran lain wujud. Iklan mesti tepat, jelas dan tidak mengelirukan.

Terma Kontrak yang Adil

Perjanjian kredit tidak boleh mengandungi peruntukan yang tidak adil. Kadar faedah dan yuran tidak boleh melampau. Kontrak mesti menyertakan peringatan pembayaran pada selang waktu yang munasabah sebelum amaun perlu dibayar.

Perlindungan Data

Maklumat peribadi dan kewangan anda mesti digunakan hanya seperti yang dinyatakan dalam perjanjian kredit dan selaras dengan Akta Perlindungan Data Peribadi.

Akses kepada Remedi

Akta ini mewujudkan Tribunal Kredit Pengguna di mana anda boleh memfailkan aduan tentang pendedahan yang tidak mencukupi, amalan mengelirukan, atau layanan tidak adil. Tribunal boleh memerintahkan pampasan, pembetulan terma kredit, dan mengenakan denda kepada pembekal yang melanggar peraturan.

BNPL di Malaysia: Data Terkini dan Kesan Regulasi

Pada tahun 2025, seramai 7.5 juta pengguna membuat 243 juta transaksi BNPL bernilai RM21.3 bilion — tiga kali ganda berbanding 2023. Pertumbuhan pesat ini, terutamanya dalam kalangan belia, menjadi antara faktor utama yang mendorong penggubalan CCA 2025. Liew Chin Tong

Mereka yang berumur 30 tahun ke bawah mewakili kira-kira 40% daripada semua transaksi BNPL di negara ini — menunjukkan kerentanan kewangan yang semakin meningkat dalam kalangan belia Malaysia. Liew Chin Tong

Platform BNPL popular di Malaysia termasuk SPayLater (Shopee), GrabPayLater, Atome, dan FavePay Later. Mulai 1 Jun 2026, semua pengendali BNPL diwajibkan mendapatkan lesen rasmi dan mendaftar di bawah SKP. BusinessToday

Apakah yang berubah untuk pengguna BNPL selepas CCA 2025?

• Penilaian kemampuan kewangan wajib sebelum kelulusan transaksi
• Pendedahan terma dalam bahasa yang jelas, tiada caj tersembunyi
• Data kredit dikongsi dengan agensi pelaporan seperti CTOS — rekod buruk pada satu platform akan mempengaruhi kedudukan anda pada platform lain
• Mekanisme aduan rasmi melalui SKP dan Tribunal Kredit Pengguna

Keperluan Lesen dan Pendaftaran Mulai 1 Jun 2026

Pembekal kredit dan pembekal perkhidmatan kredit diwajibkan memenuhi keperluan pelesenan dan mendaftar dengan Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) berkuat kuasa 1 Jun 2026, selaras dengan Akta Kredit Pengguna 2025 (Akta 873). Kementerian Kewangan

Untuk memenuhi syarat dan mengekalkan lesen atau pendaftaran, pemohon mesti memenuhi ambang kewangan minimum yang ditetapkan pada setiap masa dan menunjukkan bahawa pengawal, pengarah, dan pengurusan kanan mereka adalah "layak dan sesuai" (fit and proper). DFDL

Ujian "fit and proper" merangkumi tiga elemen:

1. Kewaraian, integriti peribadi dan reputasi
2. Kecekapan dan keupayaan
3. Integriti kewangan

Ketidakpatuhan akan tertakluk kepada tindakan penguatkuasaan pengawalseliaan atau sabitan jenayah — termasuk teguran awam atau persendirian, perintah untuk melakukan atau menghentikan sesuatu tindakan, penalti kewangan sehingga RM500,000 dan tindakan terhadap individu dengan mengalih keluar atau menyekat orang tersebut daripada industri sehingga 5 tahun. Cheang & Ariff

Apa yang TIDAK Dilindungi oleh Akta Ini?

CCA 2025 direka untuk mengisi jurang dalam rangka kerja sedia ada, bukan menggantikan semuanya. Akta ini tidak meliputi:

• Bank berlesen dan institusi kewangan yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (seperti Maybank, CIMB, Public Bank)
• Kad kredit dan kad caj yang dikeluarkan oleh bank berlesen
• Pembekal insurans dan takaful
• Koperasi yang dikawal selia oleh Suruhanjaya Koperasi Malaysia

Jika anda meminjam daripada bank untuk pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, atau pembiayaan kereta, anda masih dilindungi oleh peraturan Bank Negara Malaysia sedia ada di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan. CCA 2025 mengisi jurang seputar pembekal bukan bank.

Bagaimana Aduan Boleh Difailkan Jika Hak Anda Dilanggar?

Jika pembekal kredit melanggar CCA 2025, anda mempunyai beberapa saluran tindakan:

1. Failkan aduan kepada Tribunal Kredit Pengguna

Badan bebas ini ditubuhkan khusus untuk mengendalikan pertikaian berkaitan kredit. Prosesnya direka untuk mudah diakses — tiada keperluan peguam, yuran pemfailan minima, dan penyelesaian lebih cepat berbanding prosiding mahkamah sivil.

2. Laporkan kepada Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP)

Untuk pelanggaran serius seperti beroperasi tanpa lesen, laporkan terus kepada SKP. Komisyen boleh menyiasat dan menghukum pengendali tanpa lesen.

3. Saluran sedia ada

Anda juga boleh memfailkan aduan melalui Pusat Aduan Pengguna Nasional atau Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup.

Semasa memfailkan aduan, kumpulkan dokumentasi berikut:

• Perjanjian kredit
• Rekod pembayaran
• Surat-menyurat dengan pembekal
• Iklan atau bahan promosi yang anda bergantung padanya