Skor kredit adalah tiket anda kepada kesihatan kewangan, dan di Malaysia, ia sangat penting untuk dibina atau dipertingkatkan. Skor kredit yang cemerlang membolehkan anda mendapat syarat terbaik semasa memohon kad kredit atau pinjaman. Membina dan menambah baik skor kredit adalah penting kerana ia memberikan tawaran yang lebih baik. Skor yang tinggi menunjukkan kemampuan anda menggunakan kredit dengan bijak! Berikut adalah cara untuk bermula.
Memahami Faktor Utama yang Menjejaskan Skor Kredit Anda
Jika anda ingin meningkatkan skor kredit, anda juga perlu mempelajari bagaimana ia dikira. Di Malaysia, skor anda berdasarkan maklumat dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, dan dinilai oleh agensi pelaporan kredit seperti CTOS dan Experian. Walaupun agensi-agensi ini mungkin menggunakan kaedah penilaian yang sedikit berbeza, faktor utama yang mempengaruhi skor anda tetap sama.
Sejarah Pembayaran dan Kesannya Terhadap Skor Anda
Sejarah pembayaran adalah bahagian terpenting dalam laporan kredit anda, yang mencerminkan kepada pemberi pinjaman betapa tekunnya anda membayar bil, pinjaman, dan baki kad kredit. Sejarah pembayaran lewat, tunggakan, dan muflis akan memberi kesan buruk kepada skor anda. Semakin konsisten anda membayar tepat pada masanya, semakin tinggi skor anda.
Contohnya: Sentiasa membayar bil tepat pada masanya setiap bulan membantu skor anda. Satu sahaja pembayaran yang tertinggal boleh menjejaskan rekod tersebut.
Penggunaan Kredit: Berapa Banyak Had Kredit yang Anda Gunakan
Penggunaan kredit adalah jumlah kredit tersedia yang sebenarnya anda gunakan. Pihak bank lebih suka melihat anda menggunakan hanya sebahagian kecil daripada had kredit anda, kerana itu adalah tanda pengurusan kewangan yang bertanggungjawab. Sebagai panduan, pastikan nisbah penggunaan kredit anda di bawah 30% daripada jumlah keseluruhan had akaun dan kad kredit anda.
Tip: Jika anda mempunyai kad kredit dengan had RM10,000, pastikan penggunaan anda tidak melebihi RM3,000. Langkah ini akan membantu anda mengekalkan skor yang lebih tinggi.
Tempoh Sejarah Kredit: Mengapa Ia Penting
Tempoh sejarah kredit mempengaruhi skor anda kerana ia menunjukkan berapa lama anda telah menguruskan kredit. Pemberi pinjaman biasanya lebih suka meminjamkan wang kepada peminjam yang mempunyai rekod tingkah laku kredit yang terbukti. Jika anda mempunyai akaun kredit yang telah lama aktif, ia menunjukkan tanggungjawab kredit bagi tempoh yang panjang, dan ini membantu skor anda.
Contohnya: Jika anda telah memiliki kad kredit selama lima tahun dan sentiasa membayar tepat pada masanya, skor anda akan mendapat manfaat daripada sejarah tersebut—walaupun anda jarang menggunakannya.
Cara Meningkatkan Skor Anda dengan Cepat
Walaupun menambah baik skor kredit boleh memakan masa, terdapat tindakan pantas yang boleh anda ambil untuk melihat hasil positif dalam tempoh yang singkat.
Melunaskan Hutang Tertunggak dan Akaun Terlewat
Menyelesaikan sebarang hutang tertunggak atau akaun yang tidak berbayar adalah salah satu cara untuk meningkatkan skor anda. Kesan pembayaran lewat mungkin kekal dalam laporan kredit untuk seketika, tetapi menyelesaikan akaun tertunggak menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda bertanggungjawab terhadap hutang anda.
Tip: Mulakan dengan melunaskan hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi supaya anda dapat menjimatkan bayaran faedah, meningkatkan skor, dan mengurangkan komitmen bulanan anda.
Salah satu kaedah terpantas untuk meningkatkan skor adalah dengan mengurangkan nisbah penggunaan kredit anda. Mengekalkan penggunaan di bawah 30% daripada jumlah had tersedia menunjukkan anda menguruskan wang dengan bijak.
Langkah Tindakan: Jika anda mempunyai baki yang tinggi pada beberapa kad, bayar baki tersebut dan pastikan ia jauh di bawah had – atau lebih baik lagi, jangan gunakan kad sehingga mencapai had maksimum. Ini akan menurunkan penggunaan kredit secara serta-merta dan melonjakkan skor anda.
Individu yang baru mula membina kredit mungkin tidak mempunyai skor permulaan yang tinggi, tetapi ia boleh dibina dari awal.
Jika anda tiada sejarah kredit, pertimbangkan untuk memohon kad kredit bercagar (secured credit card). Kad ini memerlukan anda meletakkan deposit tunai sebagai cagaran, sekaligus mengurangkan risiko bank. Kad bercagar akan membantu anda mula membina sejarah pembayaran yang positif, yang secara beransur-ansur akan menaikkan skor anda.
Tip: Banyak bank menawarkan kad kredit tahap permulaan dengan syarat pendapatan minimum yang rendah, menjadikannya ideal untuk pemula yang ingin membina kredit.
Mengambil Pinjaman Kecil dan Membayar Secara Konsisten
Cara lain untuk membina fail kredit anda secara proaktif adalah dengan mengambil pinjaman yang sangat kecil. Ini boleh jadi pinjaman peribadi tanpa cagaran atau skim sewa beli untuk motosikal atau perabot. Perkara yang paling penting adalah membuat bayaran secara tetap dan tepat pada masanya bagi mewujudkan sejarah pembayaran yang baik.
Contoh: Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, pastikan anda membuat bayaran secara konsisten. Walaupun jumlahnya kecil, ia akan terkumpul dan memberi kesan positif kepada skor anda.
Memohon Kad Kredit Bercagar atau Tahap Permulaan
Selain itu, jika anda baru sahaja ingin membina kredit atau mempunyai pendapatan yang lebih rendah, anda boleh mencari kad bercagar atau kad kredit untuk pemula. Kad bercagar memerlukan deposit yang menyamai had kredit anda. Oleh itu, ia biasanya merupakan pilihan berisiko rendah bagi pihak bank dan sering direka untuk mereka yang mempunyai sejarah kredit terhad, maka syarat pendapatannya juga lebih rendah.
Tip: Sentiasa bayar baki anda sepenuhnya setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah yang tinggi, dan sentiasa buat pembayaran tepat pada masanya untuk membina sejarah kredit yang hebat.
Mengapa anda perlu menyemak laporan kredit secara berkala?
Pertama sekali, anda perlu tahu berapakah skor anda, tetapi yang lebih penting, anda perlu tahu jika terdapat sebarang kesilapan—seperti penipuan—yang boleh menjejaskan skor tersebut secara negatif.
Di Malaysia, anda boleh menyemak laporan kredit anda (terutamanya eCCRIS) secara percuma melalui portal eCCRIS Bank Negara Malaysia, atau anda boleh memohon daripada agensi seperti CTOS dan Experian (dengan bayaran). Sentiasa peka bermakna anda boleh bertindak pantas jika menyedari sesuatu yang merosakkan skor anda.
Tip Tindakan: Buat nota untuk menyemak semula laporan kredit anda sekurang-kurangnya setiap beberapa bulan.
Kesilapan yang Merosakkan Skor Anda
Meningkatkan skor adalah satu maraton, dan terdapat banyak cara yang boleh menyebabkan anda hilang momentum. Elakkan perkara berikut:
Memohon Terlalu Banyak Kad Kredit dalam Tempoh Singkat
Setiap kali anda memohon kad kredit atau pinjaman baru, pemberi pinjaman akan melakukan "pertanyaan keras" (hard inquiry) pada laporan kredit anda. Satu atau dua permohonan mungkin tidak memberi kesan besar, tetapi banyak permohonan dalam tempoh singkat boleh ditafsirkan sebagai tanda ketidakstabilan kewangan, sekaligus menjejaskan skor anda.
Tip: Hanya mohon kredit apabila perlu, dan jarakkan permohonan selama beberapa bulan untuk mengelakkan kerosakan pada skor anda.
Pembayaran Tertinggal
Walaupun hanya satu pembayaran yang tertinggal, ia boleh menjejaskan skor kredit anda. Untuk mengelakkannya, gunakan peringatan atau pembayaran automatik bagi memastikan anda tidak terlepas tarikh akhir. Semakin banyak pembayaran tepat pada masanya yang anda buat, semakin tinggi skor anda.
Menggunakan Pinjaman Segera dengan Bijak
Pinjaman segera mungkin kelihatan menarik, tetapi ia boleh datang dengan kadar faedah yang tinggi dan menjejaskan skor anda jika tidak dibayar. Gunakan pinjaman segera untuk keperluan jangka pendek sahaja, tetapi pastikan anda mampu membayarnya kembali dan mempunyai ruang dalam bajet anda. Permohonan pinjaman yang terlalu banyak dalam masa singkat juga boleh menurunkan skor anda melalui pertanyaan keras.
Mengubah skor kredit memakan masa. Namun, dengan teknik yang betul, anda boleh membantu meningkatkan skor kredit walaupun dalam masa satu atau dua bulan. Tidak kira jika anda bermula dengan skor sifar, teruskan mengamalkan tip ini dan anda akan mendapat peluang pembiayaan yang lebih baik di Malaysia.
FAQ
Bagaimana skor kredit saya dikira di Malaysia?
Laporan kredit anda di Malaysia berdasarkan sejarah pembayaran, penggunaan kredit, dan tempoh masa anda telah menggunakan kredit. Di Malaysia, ia dihasilkan oleh agensi pelaporan kredit seperti CTOS dan Experian, menggunakan data daripada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) Bank Negara Malaysia.
Apakah yang mempengaruhi skor kredit anda?
Skor kredit anda dipengaruhi oleh pelbagai faktor. "Faktor yang paling penting dalam mengira skor kredit anda ialah sejarah pembayaran tepat pada masanya dan nisbah penggunaan had kredit anda," kata Leslie Tayne, pengasas dan pengarah urusan Tayne Law Group. "Membayar pinjaman dan bil tepat pada masanya setiap bulan akan menaikkan skor anda, manakala pembayaran lewat, tunggakan, atau muflis akan menurunkannya. Berusaha meningkatkan skor dengan cepat adalah ideal tetapi tidak selalunya mustahil," katanya. "Jika anda mempunyai hutang tertunggak dan mampu melunaskannya, ini berpotensi meningkatkan skor anda hampir serta-merta."
Apakah yang perlu saya elakkan untuk menjaga skor saya?
Elakkan memohon terlalu banyak kad kredit dalam tempoh yang singkat, terlepas pembayaran, dan menggunakan kredit sehingga had maksimum. Pastikan anda mampu membayar balik sebarang pinjaman atau baki kredit yang ingin diambil.