Cara Berurusan Dengan Pemungut Hutang

Menerima panggilan atau mesej daripada pemungut hutang boleh menyebabkan tekanan. Desakan, istilah undang-undang yang kurang difahami dan rasa takut terhadap akibat yang mungkin berlaku boleh membuatkan seseorang membuat keputusan tergesa-gesa yang akhirnya disesali. Berita baiknya, undang-undang Malaysia kini memberikan perlindungan yang lebih kukuh kepada pengguna berbanding sebelum ini — terutamanya selepas Akta Kredit Pengguna 2025 diluluskan pada Julai 2025.

Sama ada hutang tertunggak anda melibatkan pinjaman peribadi, kad kredit, pembiayaan kereta atau perkhidmatan Beli Sekarang Bayar Kemudian (BNPL), prinsip asas yang sama tetap terpakai. Panduan ini menerangkan dengan jelas perkara yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh pemungut hutang di Malaysia, cara mengesahkan sama ada anda berurusan dengan agensi yang sah, serta langkah yang perlu diambil jika hak anda dilanggar.

Undang-Undang Utama di Malaysia Yang Mengawal Kutipan Hutang

Apakah Itu Pemungut Hutang dan Bagaimana Mereka Menjejaki Anda

Apabila anda terlepas bayaran, pemiutang anda — seperti bank, pemberi pinjaman atau penyedia BNPL — biasanya mempunyai dua pilihan. Mereka boleh melantik agensi kutipan hutang pihak ketiga berdasarkan fi atau komisen, atau menjual hutang tertunggak itu terus kepada agensi tersebut. Dalam kedua-dua keadaan, agensi berkenaan akan mengambil alih tugas untuk mendapatkan semula jumlah yang terhutang.

Agensi kutipan hutang biasanya akan menerima butiran hubungan anda, jumlah hutang dan nama pemiutang asal daripada pihak yang melantik mereka. Jika maklumat anda sudah tidak terkini, mereka mungkin cuba menjejaki anda melalui kaedah lain. Namun begitu, di bawah Akta Perlindungan Data Peribadi 2010, pemungut hutang mesti mengendalikan data anda secara sah dan tidak boleh berkongsi maklumat tersebut melebihi apa yang diperlukan untuk tujuan kutipan hutang.

Jika pemungut hutang menghubungi anda, perkara pertama yang perlu anda fikirkan ialah: adakah orang ini benar-benar seperti yang didakwanya? Penipu sering menyamar sebagai pemungut hutang untuk menekan orang ramai supaya membayar hutang palsu atau hutang yang sebenarnya sudah diselesaikan.

Hak Undang-Undang Anda di Bawah Undang-Undang Malaysia

Perlindungan anda sebagai pengguna datang daripada beberapa undang-undang dan garis panduan kawal selia yang saling melengkapi:

• Polisi Layanan Adil Terhadap Pengguna Kewangan oleh Bank Negara Malaysia menetapkan standard kelakuan untuk semua ejen kutipan hutang yang bertindak bagi pihak institusi kewangan berlesen.
• Akta Kredit Pengguna 2025, yang diluluskan oleh Parlimen pada Julai 2025, memperluaskan kawal selia kepada penyedia kredit bukan bank dan ejen kutipan hutang mereka. Akta ini mewujudkan Suruhanjaya Kredit Pengguna sebagai badan kawal selia baharu.
• Akta Had Masa 1953 memberi kebanyakan pemiutang tempoh enam tahun untuk mengambil tindakan undang-undang sebelum sesuatu hutang menjadi terhalang oleh had masa.
• Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 melindungi maklumat peribadi anda daripada dikongsi atau disalahgunakan.
• Kaedah-Kaedah Mahkamah 2012 mengawal semua tindakan penguatkuasaan yang diperintahkan oleh mahkamah, bagi memastikan hanya pegawai mahkamah — bukan pemungut hutang persendirian — boleh menyita aset atau melaksanakan garnisi terhadap gaji.

Perkara Yang Dibenarkan Untuk Dilakukan Oleh Pemungut Hutang

Kutipan hutang yang sah biasanya dilakukan melalui proses yang teratur dan tanpa tekanan melampau. Dalam batas undang-undang, pemungut hutang boleh:

• Menghubungi anda melalui telefon, e-mel atau surat untuk memaklumkan tentang bayaran tertunggak.
• Menghantar surat tuntutan rasmi yang menyatakan jumlah hutang, identiti pemiutang asal dan tarikh akhir bayaran.
• Mengunjungi rumah anda untuk menyerahkan notis atau membincangkan pembayaran balik — tetapi hanya jika anda memberi persetujuan. Tanpa kebenaran anda atau perintah mahkamah, mereka tidak boleh memasuki harta persendirian anda.
• Menerangkan kemungkinan akibat undang-undang jika bayaran terus tidak dibuat, seperti tuntutan mahkamah yang mungkin difailkan.
• Selepas penghakiman mahkamah diperoleh, pegawai mahkamah, bukan pemungut hutang itu sendiri, boleh menguatkuasakan pembayaran balik melalui Writ Sitaan dan Jualan untuk menyita dan menjual aset, atau melalui prosiding garnisi untuk mengalihkan dana akaun bank atau gaji kepada pemiutang. Semua ini memerlukan perintah mahkamah.

Penting: Pemungut hutang persendirian tidak mempunyai kuasa undang-undang untuk menyita harta anda atau menangkap anda. Hanya pegawai mahkamah yang bertindak berdasarkan perintah mahkamah yang sah boleh berbuat demikian.

Perkara Yang Tidak Boleh Dilakukan Oleh Pemungut Hutang Terhadap Anda

Di bawah garis panduan Bank Negara Malaysia dan Akta Kredit Pengguna 2025, pemungut hutang dilarang secara jelas daripada melakukan pelbagai amalan yang memudaratkan. Di Malaysia, pemungut hutang tidak boleh:

• Menggunakan bahasa kesat, mengancam atau lucah.
• Membuat ugutan palsu tentang penangkapan segera, pemenjaraan atau penyitaan harta tanpa perintah mahkamah.
• Menghubungi majikan, ahli keluarga, jiran atau rakan anda untuk mendedahkan atau membincangkan hutang anda.
• Mengekori anda, berlegar-legar di luar rumah anda, menghalang laluan anda atau menceroboh harta persendirian anda.
• Menggunakan ugutan atau tekanan tidak wajar untuk memaksa pembayaran.
• Menghubungi anda pada waktu yang tidak munasabah atau membuat panggilan terlalu kerap sehingga menjadi gangguan.
• Berkongsi data peribadi anda dengan pihak ketiga yang tidak dibenarkan.
• Memberi gambaran salah tentang jumlah hutang anda atau menambah caj yang tidak dibenarkan.

Jika mana-mana perkara di atas berlaku kepada anda, dokumentasikan dengan segera dan simpan semua rekod — log panggilan, mesej dan surat. Anda akan memerlukannya apabila membuat aduan.

Perlindungan Baharu Di Bawah Akta Kredit Pengguna 2025

Akta Kredit Pengguna 2025 merupakan pembaharuan paling penting dalam sejarah kawal selia kutipan hutang di Malaysia. Sebelum undang-undang ini, penyedia kredit bukan bank seperti perkhidmatan BNPL, pemberi pinjam wang berlesen dan pemegang pajak gadai beroperasi di bawah pengawasan yang tidak menyeluruh. Akta ini mengubah keadaan tersebut dalam beberapa cara utama:

• Semua agensi kutipan hutang kini mesti berdaftar dengan Suruhanjaya Kredit Pengguna untuk beroperasi secara sah. Beroperasi tanpa pendaftaran boleh dikenakan penalti sehingga RM5 juta atau penjara sehingga lima tahun.
• Suruhanjaya Kredit Pengguna, yang dijangka mula beroperasi sepenuhnya pada awal 2026, boleh menyiasat aduan, mengenakan denda, menggantung atau membatalkan lesen, serta melarang individu daripada terlibat dalam industri ini sehingga lima tahun.
• Gangguan, paksaan dan tekanan tidak wajar dalam kutipan hutang dilarang secara jelas di bawah Akta ini, dengan mekanisme penguatkuasaan yang lebih berkesan.
• Pengguna yang berurusan dengan hutang BNPL, pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen dan produk kredit bukan bank lain kini mempunyai badan kawal selia khusus untuk dirujuk — satu kekosongan perlindungan yang sebelum ini menyebabkan ramai rakyat Malaysia tiada saluran bantuan yang jelas.

Dalam tempoh peralihan, Bank Negara Malaysia terus mengendalikan aduan berkaitan penyedia perkhidmatan kewangan dan ejen kutipan hutang mereka melalui BNMLINK.

Cara Mengesahkan Pemungut Hutang Itu Sah

Sebelum anda membuat sebarang bayaran atau mengakui sebarang hutang, ambil langkah berikut untuk memastikan anda berurusan dengan agensi kutipan hutang yang tulen:

• Minta kad kuasa mereka. Kad ini sepatutnya memaparkan nama agensi dan mengesahkan bahawa mereka bertindak bagi pihak pemiutang anda.
• Minta notis bertulis yang menyatakan jumlah hutang yang tepat, mengenal pasti pemiutang asal dan menerangkan apa yang anda hutang serta sebabnya.
• Hubungi bank atau pemberi pinjaman anda secara terus menggunakan nombor telefon pada perjanjian pinjaman asal anda atau nombor rasmi di laman web institusi tersebut — bukan nombor yang diberikan oleh pemungut hutang.
• Sahkan dengan pemiutang anda bahawa agensi yang dinamakan benar-benar diberi kuasa untuk membuat kutipan bagi pihak mereka, dan jumlah hutang tersebut sepadan dengan rekod mereka.
• Hanya buat bayaran melalui saluran rasmi yang telah anda sahkan sendiri dengan pemiutang anda. Jangan sesekali menyerahkan wang tunai terus kepada pemungut hutang di depan pintu rumah anda.
• Jika membayar melalui pindahan bank, semak dengan teliti bahawa butiran akaun tersebut benar-benar milik pemiutang atau agensi yang diberi kuasa.

Tanda amaran penipuan kutipan hutang: anda diberitahu bahawa bayaran hanya boleh dibuat melalui pindahan wang atau kad prabayar; pemungut hutang tidak dapat memberitahu siapa pemiutang asal; jumlah hutang tidak jelas atau tidak boleh disahkan; anda diugut akan ditangkap serta-merta. Jika perkara ini berlaku, jangan bayar dan laporkan hubungan tersebut kepada BNMLINK atau pihak polis.

Semak Sama Ada Hutang Anda Masih Boleh Dikuatkuasakan Di Sisi Undang-Undang

Di bawah Akta Had Masa 1953, pemiutang secara amnya mempunyai tempoh enam tahun dari tarikh bayaran menjadi perlu dibayar untuk mengambil tindakan undang-undang terhadap anda. Apabila tempoh enam tahun itu tamat, hutang tersebut dianggap terhalang oleh had masa — bermaksud pemiutang tidak boleh mendapatkan penghakiman mahkamah terhadap anda, dan pemungut hutang persendirian tidak mempunyai kuasa undang-undang untuk memaksa pembayaran.

Namun, terdapat satu pengecualian penting yang perlu anda ketahui:

• Jika anda mengakui hutang itu secara bertulis — walaupun hanya e-mel yang menyatakan “ya, saya tahu saya berhutang jumlah ini” — tempoh enam tahun tersebut akan bermula semula dari tarikh pengakuan anda.
• Jika anda membuat walaupun satu bayaran kecil secara separa, tempoh had masa juga akan bermula semula dari tarikh bayaran tersebut.

Ini bermakna jika pemungut hutang menghubungi anda tentang hutang dari tujuh atau lapan tahun lalu, semak tarikh dengan teliti sebelum memberi sebarang respons. Pemungut hutang masih dibenarkan secara undang-undang untuk cuba mengutip hutang yang sudah terhalang oleh had masa — mereka cuma tidak boleh menyaman anda atau mendapatkan perintah mahkamah. Berhati-hati: walaupun pengakuan secara santai terhadap hutang itu boleh memberi pemiutang tempoh enam tahun baharu untuk mengambil tindakan undang-undang.

Jika anda tidak pasti sama ada hutang anda masih berada dalam tempoh had masa, dapatkan nasihat peguam Malaysia yang berkelayakan sebelum membuat sebarang bayaran atau kenyataan kepada pemungut hutang.

Cara Berunding Untuk Pelan Pembayaran Balik

Ramai orang menyangka bahawa apabila pemungut hutang mula menghubungi mereka, pilihan yang ada hanyalah membayar penuh atau tidak berbuat apa-apa. Dalam praktiknya, pemungut hutang sering mempunyai kuasa untuk menerima penyelesaian sekali gus pada jumlah yang lebih rendah atau jadual bayaran yang lebih panjang, kerana pemiutang biasanya lebih memilih pemulihan sebahagian berbanding proses mahkamah yang panjang.

Untuk berunding dengan berkesan:

• Sediakan bajet yang realistik terlebih dahulu. Senaraikan pendapatan bulanan, perbelanjaan penting dan semua komitmen hutang sedia ada. Cadangkan pelan bayaran berdasarkan jumlah yang benar-benar mampu anda tanggung secara konsisten.
• Sokong cadangan anda dengan dokumen seperti slip gaji terkini, penyata bank yang menunjukkan perbelanjaan bulanan dan butiran hutang lain yang sedang anda uruskan.
• Kemukakan cadangan anda secara bertulis kepada agensi kutipan hutang dan simpan salinannya.
• Bersedia untuk berunding. Pemungut hutang mungkin mencadangkan bayaran yang lebih tinggi atau tempoh yang lebih pendek — teruskan rundingan sehingga anda mencapai syarat yang benar-benar mampu dipatuhi.
• Dapatkan semua persetujuan secara bertulis sebelum membuat sebarang bayaran. Perjanjian bertulis itu mesti menyatakan dengan jelas jumlah keseluruhan, jadual pembayaran, sama ada faedah akan terus dikenakan, serta pengesahan bahawa pematuhan kepada pelan tersebut akan menghentikan tindakan kutipan lanjut.

Tip: Jika anda berasa sukar atau tertekan untuk berunding, AKPK boleh berunding dengan pemiutang bagi pihak anda secara percuma.

Cara Melaporkan Gangguan Pemungut Hutang di Malaysia

Jika pemungut hutang telah melanggar hak anda, ikuti langkah berikut:

• Langkah 1 — Dokumentasikan semuanya. Catat tarikh, masa, nama pemungut hutang dan agensi, serta perkara yang dikatakan atau dilakukan. Simpan semua komunikasi bertulis.
• Langkah 2 — Buat aduan kepada pemiutang. Bank dan institusi kewangan bertanggungjawab terhadap kelakuan ejen kutipan hutang mereka dan diwajibkan menyiasat aduan. Hubungi khidmat pelanggan atau unit aduan khusus mereka.
• Langkah 3 — Tingkatkan aduan kepada BNMLINK jika pihak bank tidak menyelesaikan isu tersebut. Anda boleh menghubungi 1-300-88-5465 atau mengemukakan aduan dalam talian di bnm.gov.my/bnmlink. Sertakan semua dokumen sokongan anda.
• Langkah 4 — Untuk penyedia kredit bukan bank seperti BNPL dan pemberi pinjam wang berlesen, laporkan kepada Suruhanjaya Kredit Pengguna apabila ia mula menerima aduan pada 2026. Dalam tempoh peralihan, BNM mengendalikan kes-kes ini.
• Langkah 5 — Untuk kelakuan jenayah seperti pencerobohan, ugutan fizikal atau serangan, buat laporan polis dengan segera. Bawa semua dokumen bersama anda. Perkara ini merupakan kesalahan jenayah, bukan sekadar pelanggaran kawal selia.

Tempat Untuk Membuat Aduan

Tempat Mendapatkan Bantuan Hutang Percuma di Malaysia

Jika anda sedang menguruskan beberapa hutang atau berasa tertekan dengan hubungan daripada pemungut hutang, AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) menyediakan kaunseling kewangan dan perkhidmatan pengurusan hutang secara percuma dan sulit. AKPK ialah anak syarikat milik penuh Bank Negara Malaysia yang ditubuhkan khusus untuk membantu rakyat Malaysia yang menghadapi kesukaran kewangan.

Perkhidmatan AKPK termasuk:

• Kaunseling secara individu untuk menilai keadaan kewangan anda dan mengenal pasti pilihan yang sesuai.
• Program Pengurusan Hutang (DMP), di mana AKPK berunding dengan pemiutang bagi pihak anda untuk menyusun semula terma pembayaran balik.
• Sokongan berterusan sepanjang perjalanan pembayaran balik anda.

Anda boleh menghubungi AKPK di 1800-88-2575 atau melayari akpk.org.my. Temujanji boleh dibuat secara dalam talian atau melalui telefon.

Kekal Mengawal Keadaan

Dihubungi oleh pemungut hutang tidak bermakna anda sudah hilang kawalan terhadap situasi anda. Undang-undang Malaysia — khususnya Akta Kredit Pengguna 2025 dan rangka kerja perlindungan pengguna Bank Negara Malaysia — memberikan anda hak yang jelas: hak untuk dilayan dengan bermaruah, hak untuk mengesahkan siapa yang sedang berurusan dengan anda, dan hak untuk melaporkan salah laku.

Tindakan paling penting yang boleh anda ambil ialah mendokumentasikan semuanya, mengesahkan sebelum membayar dan mendapatkan bantuan awal. Kaunseling percuma AKPK diwujudkan khusus untuk situasi seperti ini. Tiada siapa perlu menghadapi perkara ini seorang diri.