Menubuhkan dan meningkatkan skor kredit anda adalah penting untuk kesihatan kewangan dan mendapatkan syarat yang baik ketika memohon kad kredit atau pinjaman di Malaysia. Skor yang kukuh bukan sahaja membuka pintu kepada produk kewangan yang lebih baik tetapi juga mencerminkan kemampuan anda untuk mengurus kredit dengan bertanggungjawab. Dalam artikel ini, kami akan menguraikan faktor utama yang mempengaruhi skor anda dan memberikan tips yang boleh dilaksanakan tentang bagaimana untuk meningkatkan skor kredit anda dengan cepat.
Memahami Faktor Utama yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda
Untuk meningkatkan skor kredit anda dengan berkesan, penting untuk memahami bagaimana ia dikira. Di Malaysia, skor anda dinilai oleh agensi pelaporan kredit seperti CTOS dan Experian, dengan data yang diambil dari Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia. Walaupun agensi yang berbeza mungkin mengira skor dengan cara yang sedikit berbeza, faktor utama yang mempengaruhi skor anda tetap sama.
Sejarah Pembayaran dan Kesan Terhadap Skor Anda
Sejarah pembayaran anda adalah faktor yang paling penting. Ia menunjukkan kepada pemberi pinjaman sama ada anda membayar bil, pinjaman, dan baki kad kredit anda tepat pada masanya. Sebarang pembayaran yang terlewat, kegagalan, atau kebankrapan akan memberi kesan negatif kepada skor anda. Semakin konsisten anda dalam membuat pembayaran tepat pada masanya, semakin tinggi skor anda.
Contoh: Jika anda sentiasa membayar bil kad kredit anda tepat pada waktunya setiap bulan, ini akan menyumbang positif kepada skor anda. Sebaliknya, kelewatan pembayaran hanya satu kali boleh menurunkan skor anda dengan ketara.
Penggunaan Kredit: Berapa Banyak Had Kredit Anda yang Anda Gunakan?
Penggunaan kredit merujuk kepada peratusan kredit yang anda gunakan daripada jumlah kredit yang tersedia. Pemberi pinjaman lebih suka melihat bahawa anda hanya menggunakan sedikit daripada kredit yang tersedia, kerana ia menunjukkan pengurusan kewangan yang bertanggungjawab. Peraturan umum adalah untuk mengekalkan nisbah penggunaan kredit anda di bawah 30% daripada jumlah had kredit keseluruhan anda di semua saluran dan kad kredit.
Tip: Jika anda mempunyai kad kredit dengan had RM10,000, cuba elakkan membawa baki yang lebih tinggi daripada RM3,000. Tindakan mudah ini boleh membantu menjaga skor anda meningkat.
Panjang Sejarah Kredit Anda: Mengapa Ia Penting
Panjang sejarah kredit anda menyumbang kepada skor anda dengan menunjukkan berapa lama anda telah menguruskan kredit. Pemberi pinjaman cenderung lebih memihak kepada peminjam yang mempunyai sejarah panjang dalam penggunaan kredit yang bertanggungjawab. Jika anda telah mempunyai akaun kredit terbuka untuk jangka masa yang lebih lama, ia menunjukkan anda telah menguruskan hutang secara konsisten sepanjang masa, yang meningkatkan skor anda.
Contoh: Jika anda telah mempunyai kad kredit selama lima tahun dan sentiasa membayar tepat pada waktunya, ini akan memberi kesan positif kepada skor anda, walaupun anda jarang menggunakannya.
Cara Berkesan untuk Meningkatkan Skor Anda dalam Tempoh Pendek
Walaupun meningkatkan skor kredit anda boleh mengambil masa, terdapat beberapa tindakan pantas yang boleh anda ambil untuk melihat kesan positif dalam tempoh yang agak singkat.
Melunaskan Hutang Tertunggak dan Akaun Yang Terlewat
Jika anda mempunyai hutang yang tertunggak atau akaun yang belum dibayar, menyelesaikannya adalah salah satu cara yang paling berkesan untuk meningkatkan skor anda. Walaupun pembayaran yang lewat mungkin kekal pada laporan kredit anda untuk beberapa waktu, melunaskan akaun yang tertunggak akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda telah mengambil tanggungjawab terhadap kewajipan kewangan anda.
Tip: Mulakan dengan membayar hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi untuk menjimatkan pembayaran di masa hadapan. Ini bukan sahaja akan meningkatkan skor anda tetapi juga mengurangkan beban kewangan anda.
Menjaga Penggunaan Kredit Anda Di Bawah 30%
Salah satu cara paling cepat untuk meningkatkan skor anda adalah dengan menurunkan nisbah penggunaan kredit anda. Seperti yang disebutkan sebelum ini, menjaga penggunaan kredit anda di bawah 30% daripada jumlah had kredit keseluruhan anda memberi isyarat kepada pemberi pinjaman bahawa anda mengurus kewangan anda dengan bertanggungjawab.
Tindakan Yang Boleh Dilaksanakan: Jika anda mempunyai baki yang tinggi di beberapa kad kredit, cuba bayar baki tersebut dan elakkan daripada menggunakan sepenuhnya kad anda. Ini akan segera menurunkan penggunaan kredit anda dan meningkatkan skor anda.
Bagaimana untuk Mengukuhkan Kredit Anda dari Awal
Bagi mereka yang baru kepada kredit atau mempunyai sejarah kredit yang terhad, membina skor yang kukuh dari awal boleh menjadi cabaran, tetapi ia adalah sesuatu yang boleh dicapai dengan pendekatan yang betul.
Memohon Kad Kredit Terjamin atau Kad Kredit Peringkat Permulaan
Jika anda tidak mempunyai sejarah kredit, pertimbangkan untuk memohon kad kredit terjamin. Kad ini memerlukan deposit tunai yang bertindak sebagai cagaran, yang mengurangkan risiko bank. Kad kredit terjamin membolehkan anda membina sejarah pembayaran yang positif, yang secara beransur-ansur meningkatkan skor anda.
Tip: Banyak bank menawarkan kad kredit peringkat permulaan dengan keperluan pendapatan yang rendah. Ini sangat sesuai untuk pemula yang ingin membina kredit mereka dari awal.
Memohon Pinjaman Kecil dan Membayar Dengan Cermat
Satu lagi cara untuk membina kredit adalah dengan memohon pinjaman kecil, seperti pinjaman peribadi atau pembelian sewa untuk barang seperti motosikal atau perabot. Kuncinya di sini adalah untuk membayar pinjaman tepat pada waktunya, kerana ini akan mewujudkan sejarah pembayaran yang positif dan membantu membina profil kredit anda.
Contoh: Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, pastikan anda membuat pembayaran secara konsisten. Walaupun jumlah kecil, ia boleh bertambah dari masa ke masa dan memberi kesan positif kepada skor anda.
Memohon Kad Kredit Terjamin atau Kad Kredit Peringkat Permulaan
Jika anda baru mula membina kredit atau mempunyai pendapatan yang lebih rendah, pertimbangkan untuk memohon kad kredit terjamin atau peringkat permulaan kad kredit. Kad ini direka untuk individu dengan sejarah kredit yang terhad atau tiada sama sekali dan biasanya memerlukan pendapatan yang lebih rendah. Kad terjamin memerlukan anda membuat deposit yang menjadi had kredit anda, menjadikannya pilihan berisiko rendah bagi kedua-dua anda dan pemberi pinjaman.
Tip: Pastikan anda membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah yang tinggi, dan sentiasa membuat pembayaran tepat pada waktunya untuk membina sejarah kredit yang kukuh.
Pentingnya Memeriksa Laporan Kredit Anda Secara Berkala
Memeriksa laporan kredit anda secara berkala adalah penting untuk menjaga kesihatan kewangan anda. Ia membolehkan anda memantau skor anda dan mengenal pasti sebarang ketidaktepatan, seperti kesilapan atau tanda-tanda penipuan, yang boleh memberi kesan negatif kepada skor anda.
Di Malaysia, anda boleh memeriksa laporan kredit anda secara percuma melalui portal eCCRIS Bank Negara Malaysia atau dengan menghubungi agensi seperti CTOS dan Experian. Kekal maklum memastikan anda boleh mengambil tindakan segera jika terdapat sebarang isu yang mempengaruhi skor anda.
Tip Tindakan: Tetapkan peringatan untuk memeriksa laporan kredit anda setiap beberapa bulan. Ini akan membantu anda sentiasa proaktif mengenai kesihatan kredit anda.
Kesilapan Biasa Yang Boleh Merosakkan Skor Anda
Walaupun meningkatkan skor anda memerlukan usaha yang konsisten, terdapat juga kesilapan yang boleh membalikkan kemajuan anda dengan cepat. Elakkan yang berikut.
Memohon Banyak Kad Kredit Dalam Tempoh Masa yang Singkat
Setiap kali anda memohon kad kredit atau pinjaman baru, pemberi pinjaman akan membuat "pemeriksaan keras" ke atas laporan kredit anda. Walaupun satu atau dua pemeriksaan keras tidak akan memberi kesan besar kepada skor anda, banyak pemeriksaan dalam tempoh yang singkat mungkin menunjukkan bahawa anda tidak stabil dari segi kewangan, yang boleh merosakkan skor anda.
Tip: Hanya mohon kredit apabila perlu, dan sebarkan permohonan anda selama beberapa bulan untuk mengelakkan kerosakan pada skor anda.
Pembayaran Tertunggak
Walaupun satu pembayaran tertunggak boleh menurunkan skor kredit anda dengan ketara. Tetapkan peringatan atau automasikan pembayaran untuk memastikan anda tidak pernah terlepas tarikh akhir. Semakin banyak pembayaran tepat pada masanya yang anda buat, semakin baik skor anda akan menjadi.
Menggunakan Pinjaman Segera dengan Bijak
Pinjaman segera mungkin kelihatan seperti penyelesaian pantas untuk keperluan kewangan, tetapi ia kadangkala mempunyai kadar faedah yang tinggi dan boleh memberi kesan negatif kepada skor anda jika tidak diurus dengan bertanggungjawab. Sebelum mengambil pinjaman segera, pastikan anda mempunyai pelan pembayaran balik yang jelas dan bahawa pinjaman tersebut sesuai dengan bajet anda. Memohon terlalu banyak pinjaman dalam tempoh yang singkat juga boleh menyebabkan hard inquiries, yang boleh menurunkan skor anda.
Meningkatkan skor kredit anda mungkin mengambil masa, tetapi dengan strategi yang betul, anda boleh membuat kemajuan yang ketara. Sama ada anda bermula dari sifar atau ingin meningkatkan skor kredit, sentiasa mengamalkan tip ini akan membantu anda mencapai peluang kewangan yang lebih baik di Malaysia. Kekal proaktif tentang kesihatan kredit anda, dan tidak lama lagi anda akan menikmati manfaat skor kredit yang tinggi.
FAQ
Bagaimanakah skor kredit saya dikira di Malaysia?
Skor kredit anda di Malaysia dikira berdasarkan faktor seperti sejarah pembayaran, penggunaan kredit, dan tempoh sejarah kredit anda. Ia dinilai oleh agensi pelaporan kredit seperti CTOS dan Experian, menggunakan data daripada Central Credit Reference Information System (CCRIS) yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia.
Apakah faktor yang paling penting mempengaruhi skor kredit saya?
Faktor yang paling penting ialah sejarah pembayaran anda. Pembayaran tepat pada masanya untuk pinjaman, kad kredit, dan bil akan memberi kesan positif kepada skor anda, manakala pembayaran tertunggak, kegagalan, atau kebankrapan akan menurunkannya.
Bagaimanakah saya boleh meningkatkan skor kredit dengan cepat?
Untuk meningkatkan skor anda dengan cepat, lunaskan hutang tertunggak dan pastikan nisbah penggunaan kredit anda di bawah 30%. Selain itu, membayar akaun tertunggak dan mengurangkan baki kad kredit yang tinggi boleh memberi kesan positif dengan segera.
Bagaimanakah saya boleh mengelakkan daripada merosakkan skor kredit saya?
Elakkan memohon banyak kad kredit dalam tempoh yang singkat, pembayaran tertunggak, dan penggunaan had kredit secara berlebihan. Pastikan anda mempunyai pelan pembayaran balik yang jelas untuk sebarang pinjaman atau baki kredit.